Din ce se face prețul RCA și ce poți schimba tu

Prețul RCA pornește de la tariful asigurătorului, care ține în principal de puterea motorului, de vârsta proprietarului și de zona în care e înmatriculată mașina. Peste el se aplică clasa ta bonus-malus, care îl poate reduce la jumătate sau îl poate crește cu 80%. Ca reper, tariful de referință publicat de ASF pe 29 mai 2026 dă, pentru o mașină de 76-100 kW cu proprietar de 35 de ani, în clasa B0 și pe 12 luni, 1.634 de lei în afara Bucureștiului și 2.666 de lei în București și Ilfov.

Am luat o mașină obișnuită, un VW Golf 1.6 TDI din 2016 (81 sau 85 kW, după versiune), și am schimbat pe rând câte un singur factor. Toate cifrele de mai jos vin din tabelele ASF, nu din oferte. Tabelele complete, pe toate treptele de putere, sunt pe pagina cu tarifele de referință RCA.

Ce este tariful de referință și ce nu este

Tariful de referință e calculat la fiecare șase luni de o firmă specializată contractată de ASF, din daunele plătite efectiv. Ediția din mai 2026 a fost făcută de KPMG, pe daunele dintre iulie 2020 și iunie 2025. Pentru mașinile persoanelor fizice a ieșit cu 12,3% mai mare decât ediția din noiembrie 2025.

ASF spune explicit că nu e un preț de piață, nu e obligatoriu și nu e stabilit de ASF. Legea 132/2017 lasă fiecare asigurător să își folosească propriile criterii de risc. Tariful de referință contează direct într-o singură situație, cea a clienților cu risc ridicat, despre care scriem mai jos.

Tariful e calculat pentru clasa B0, adică pentru cineva fără bonus și fără malus. Cei mai mulți șoferi plătesc mai puțin de atât: în datele ASF, 51% din mașinile persoanelor fizice sunt asigurate în clasa B8, unde plătești jumătate.

Factorii din tariful oficial

La autoturismele persoanelor fizice, tariful ține cont doar de trei lucruri:

• puterea motorului, în 8 trepte: până la 50 kW, 51-75, 76-100, 101-125, 126-150, 151-200, 201-300 și peste 300 kW;
• vârsta proprietarului, în 5 trepte: până la 30 de ani, 31-40, 41-50, 51-60 și peste 60;
• zona: București cu Ilfov, sau restul județelor.

Capacitatea cilindrică se folosește doar la motociclete. Marca, anul fabricației și combustibilul nu apar în tariful de referință. Asigurătorii le pot folosi în tarifele proprii.

Aceeași mașină în București, Cluj, Iași și Vaslui

Cluj și Vaslui au exact același reper. Tariful oficial are doar două zone, iar Bucureștiul cu Ilfovul iese cu 63% mai scump decât restul țării.

Motivul se vede în datele din raport. Pe aceeași treaptă de putere și de vârstă, 7,1% dintre mașinile din București și Ilfov au avut o daună plătită într-un an, față de 4,5% în restul țării. Dauna medie e și ea mai mare: 10.288 de lei față de 10.007.

Dacă primești prețuri diferite pentru Cluj și Vaslui, diferența vine din tariful asigurătorului, nu din cel oficial. De aceea merită să compari: doi asigurători pot vedea același județ foarte diferit.

Vârsta: unde se rupe curba

Același Golf, 76-100 kW, clasa B0, 12 luni.

Saltul mare e la 30 de ani. Un proprietar de 25 de ani plătește, ca reper, cu 77% mai mult decât unul de 35. În București, reperul pentru sub 30 de ani ajunge la 4.760 de lei. Explicația e tot în frecvența daunelor: în afara Bucureștiului, 7,1% la șoferii de până în 30 de ani, față de 4,5% la cei de 31-40.

După 30 de ani curba e aproape plată. Cel mai ieftin reper e la 51-60 de ani, iar după 60 urcă puțin la loc. Tariful nu face diferența între 19 și 29 de ani: toată treapta are același reper. Asigurătorii își pot face însă trepte mai fine.

Bonus-malus în lei, nu în procente

Clasa bonus-malus se aplică peste tariful asigurătorului și schimbă prețul mai mult decât orice alt factor pe care îl poți influența. Pe reperul de 1.634 de lei:

Un șofer nou, în B0, care are o daună plătită în primul an, ajunge în M2 și plătește anul următor 1.961 de lei. Un șofer cu opt ani la rând fără daune, ajuns în B8, plătește 817 lei pentru aceeași mașină, la aceeași vârstă și în același județ. Diferența dintre ei e mai mare decât cea dintre București și Vaslui.

Toate clasele și coeficienții sunt în tabelul claselor bonus-malus, iar ce se întâmplă cu clasa după o daună e explicat pe larg în articolul despre clasa bonus-malus.

Perioada: 1, 6 sau 12 luni

Tariful de referință e doar anual. Pentru polițele mai scurte de un an, Norma ASF 20/2017 spune că prima se calculează proporțional cu cea anuală și se corectează cu un coeficient stabilit statistic de fiecare asigurător. Nu există un procent oficial. În practică, două polițe de câte șase luni costă mai mult decât una pe un an.

Ce folosesc asigurătorii în plus față de tariful de referință

Legea 132/2017 le permite asigurătorilor să țină cont și de:

• daunele plătite pentru mașina respectivă în ultimii 5 ani;
• datele din dispozitive telematice, dacă ai acceptat așa ceva;
• istoricul șoferului din baza de date RCA, combinat cu cel din baza Ministerului de Interne.

De la modificarea legii din noiembrie 2025, nu au voie să ceară mai mult pe criteriul cetățeniei, iar fiecare asigurător trebuie să publice cum folosește certificatul de daune.

Asta explică de ce prețurile reale se împrăștie în jurul reperului. Media oficială pe piață, în primul trimestru din 2026, a fost de 1.202 lei pe an pentru persoane fizice și 2.425 lei pentru firme, cu 13% și 8% mai mult decât cu un an înainte.

Ce poți face tu înainte să ceri oferta

Nu poți schimba zona sau vârsta, dar câteva lucruri depind de tine.

1. Compară. Tariful de referință e același pentru toți; tarifele asigurătorilor nu sunt. Fiecare își pune propriile criterii peste el, așa că aceeași mașină primește prețuri diferite.
2. Verifică-ți clasa înainte. Certificatul de daune din aplicația AIDA.info a BAAR e gratuit. Dacă pe ofertă apare altă clasă decât cea din certificat, cere explicații asigurătorului.
3. Gândește-te de două ori la o daună mică. O daună plătită te coboară două clase, iar costul se adună pe mai mulți ani. Dacă polița ta permite răscumpărarea, adică să dai tu înapoi asigurătorului suma plătită păgubitului, uneori iese mai ieftin.
4. Știi când ești client cu risc ridicat. Dacă cel puțin trei asigurători îți cer, pe 12 luni, mai mult de 1,36 ori tariful de referință înmulțit cu coeficientul clasei tale, poți cere BAAR să îți repartizeze un asigurător. Pentru Golful nostru, proprietar de 35 de ani, clasa B0, în afara Bucureștiului, pragul e de 2.222 de lei.
5. Nu căuta reduceri. Tarifele RCA sunt prețuri notificate la ASF și nu există reduceri sau cashback la RCA. O ofertă care promite așa ceva merită citită de două ori.

Dacă vrei să vezi prețurile pentru mașina ta, pornește de la estimarea RCA și apoi cere ofertele ferme de la asigurători.