CASCO pentru o mașină la mâna a doua: inspecția de risc, vechimea și ce refuză asigurătorii

Pentru o mașină second hand, CASCO începe cu inspecția de risc: fotografii ale mașinii făcute înainte de emiterea poliței, pe care asigurătorul le folosește apoi ca să separe avariile vechi de cele noi. Vechimea contează la unii asigurători: Allianz-Țiriac vinde pachetele cu furt și coliziune doar pentru mașini de cel mult 12 ani, iar asistența rutieră Omniasig se dă doar până la 10 ani. Ce a fost lovit înainte de inspecție nu se plătește.

Am citit condițiile CASCO a 7 asigurători și am scos din ele ce se verifică la inspecție, limitele de vârstă și situațiile în care nu primești acoperirea pe care o crezi.

Ce se verifică la inspecția de risc

Inspecția de risc e o poză a mașinii în ziua în care intră în asigurare. Groupama o definește ca fotografierea și verificarea stării generale, plus fotografierea seriei de caroserie și a seriei de motor, comparate cu cartea de identitate și certificatul de înmatriculare, în original. Omniasig adaugă dotările opționale, echipamentele suplimentare și modificările constructive.

Contează din trei motive:

• Avariile vechi rămân ale tale. Groupama (art. 11.2 lit. l), Generali (art. 14.4), Omniasig (art. 7.2.3), Grawe și Allianz-Țiriac exclud daunele la piesele care erau avariate la încheiere. Dacă le repari ulterior, ceri o nouă inspecție ca să intre în acoperire.
• Fără inspecție nu ai poliță. La Groupama (art. 3.2) și Omniasig (art. 10.2), asigurarea începe abia după ce s-a făcut inspecția și s-a plătit prima. Scutire au doar mașinile noi, preluate de la dealer pe proces-verbal de predare.
• Pozele au termen. Generali cere ca fotografiile să fie făcute cu cel mult 3 zile înainte de emiterea poliței (art. 14.1).

Mașina trebuie să fie înmatriculată în România. Omniasig exclude explicit autovehiculele înmatriculate în străinătate, iar Grawe, Allianz-Țiriac și Anytime asigură doar mașini înmatriculate în România. Dacă ai adus-o din Germania pe număr provizoriu, CASCO vine după înmatricularea definitivă.

Pozele pe care le faci singur, în ordine

Unii asigurători lasă inspecția în grija ta: Asirom primește pozele pe site, printr-un link pe email sau SMS ori din ofertă, iar Anytime printr-o aplicație online. Lista de mai jos e a noastră, construită din ce cer condițiile citite. Fă pozele la lumina zilei, cu mașina curată.

1. Mașina întreagă din cele patru colțuri, ca să se vadă toate panourile.
2. Fiecare lovitură, zgârietură sau ciobitură, de aproape. E dovada ta pentru ce era deja acolo și, la fel de important, pentru ce nu era.
3. Seria de șasiu de pe caroserie și, dacă se vede, cea de sub parbriz.
4. Parbrizul și geamurile, inclusiv ciobiturile mici. Omniasig tratează separat avariile vechi la geamuri și jante.
5. Anvelopele și jantele. La Omniasig (art. 12.7) și Anytime (art. 14.7), sunt acoperite doar la valoarea celor prezentate la inspecție.
6. Echipamentele montate ulterior: cârlig de remorcare, sistem multimedia, jante de alt tip. Ce nu apare în poze și în poliță nu intră în suma asigurată.
7. Toate cheile, puse una lângă alta.
8. Cartea de identitate și certificatul de înmatriculare, cu inspecția tehnică la zi.

Ultimul punct are și un motiv practic. Grawe exclude daunele produse cât mașina circula fără ITP valabil (art. 11 pct. 6.7).

Vechimea mașinii: tabelul pe asigurători

Condițiile generale spun rar o vârstă maximă, dar mai multe acoperiri se opresc la un prag de vechime.

"Nicio limită în condiții" nu înseamnă că asigurătorul e obligat să îți facă poliță. Acceptarea riscului rămâne decizia lui la ofertare. După noi, la o mașină de peste 12 ani, cere oferte de la cei care nu au prag scris.

Mai e un detaliu la Omniasig. Dacă repari în alt service decât cele partenere, piesele se socotesc la prețul din sistemele de evaluare redus cu 25% pentru mașinile de 3 ani sau mai mult, iar manopera la 50 de lei pe oră (art. 12.9.2).

Când refuză asigurătorul sau plătește mai puțin

Refuzul complet e rar. Mai des primești o poliță fără anumite riscuri:

• o singură cheie: Groupama (art. 3.2) și Anytime (art. 6.2) nu te asigură pentru furt dacă nu ai cel puțin două chei funcționale, iar la Allianz-Țiriac furtul nu se plătește dacă nu ai prezentat toate cheile, minimum două;
• pauză între polițe: la Groupama, dacă ai stat o zi neasigurat, nu mai e reînnoire și se face inspecție nouă (art. 6.5);
• folosire comercială nedeclarată: taxi, ride-sharing, rent-a-car sau școală de șoferi. La Allianz-Țiriac, se adaugă o franșiză de 2.500 de lei.

Până la ce vârstă a mașinii are sens

CASCO are sens cât timp o reparație mare nu te împinge direct în dauna totală. Fiecare asigurător declară dauna totală de la un prag: costul reparației raportat la suma asigurată.

Să zicem că ai o mașină de 12 ani asigurată la 15.000 de lei și o reparație estimată la 11.000 de lei. Asta înseamnă 73% din suma asigurată. La Omniasig e daună totală: primești suma asigurată minus valoarea epavei și franșiza. La ceilalți cinci din tabel e daună parțială, deci ți se plătește reparația.

Cu cât mașina valorează mai puțin, cu atât aceeași lovitură trece mai ușor pragul. Pentru o mașină veche și ieftină, varianta care îți acoperă doar furtul și fenomenele naturale poate fi mai potrivită decât acoperirea completă.

Înainte de inspecție, fă-ți o a doua cheie, repară sau fotografiază avariile vechi și verifică ITP-ul. Apoi cere o ofertă CASCO cu anul primei înmatriculări și valoarea estimată: îți spunem la ce asigurători intră mașina și cu ce acoperiri. Ce acoperă, în general, o poliță vezi pe pagina de CASCO.