Franșiza CASCO pe trei exemple: parbriz, zgârietură, furt total

Franșiza CASCO este partea din fiecare daună pe care o plătești tu; asigurătorul îți dă doar ce trece peste ea. Cu o franșiză fixă de 1.000 de lei, o zgârietură de 900 de lei nu se mai plătește deloc, iar un parbriz de 2.500 de lei îți aduce 1.500. La furt total contează altă franșiză, un procent din suma asigurată: la Asirom e obligatorie și e de 10% în România.

Mai jos sunt regulile din condițiile CASCO a 7 asigurători și trei daune calculate cu trei variante de franșiză. Costurile de reparație din exemple sunt ipotetice, alese de noi ca să se vadă calculul, nu prețuri cerute de la service-uri.

Ce este franșiza și unde o găsești în poliță

Franșiza e scrisă în polița ta, nu în condițiile generale. Condițiile spun doar ce forme poate lua și când se aplică. Suma sau procentul exact apar în specificația poliței, de obicei lângă suma asigurată.

Formele pe care le-am găsit în contracte sunt trei:

• fixă, o sumă pe eveniment (de exemplu 1.000 de lei sau 200 de euro);
• procent din daună, uneori cu un minim în lei sau euro;
• procent din suma asigurată, folosită mai ales la dauna totală și la furt.

Dacă dauna e mai mică decât franșiza, nu primești nimic. Generali o spune direct în condițiile din aprilie 2024 (art. 7.2): sub franșiză nu plătește, peste ea scade franșiza din despăgubire. La Generali, dacă polița are și franșiză fixă, și procentuală, se scade cea mai mare dintre ele (art. 10).

Ce scrie în 7 contracte CASCO despre franșiză

Am citit condițiile CASCO publice ale șapte asigurători și am notat forma franșizei, cazurile în care nu se aplică și franșizele speciale, care se adaugă peste cea din poliță.

Două lucruri ies din tabel. Primul: cinci din șapte renunță explicit la franșiză când te lovește altcineva care are RCA, pentru că asigurătorul își recuperează banii de la acel RCA. Omniasig face invers: în condițiile de bază nu plătește deloc o astfel de daună, iar tu o ceri direct de la asigurătorul RCA al vinovatului.

Al doilea: franșizele speciale pot fi mai mari decât cea pe care ai ales-o. Un fiu de 22 de ani care conduce mașina fără să fie trecut în poliță te poate costa 25% din daună la Omniasig sau 2.500 de lei în plus la Allianz-Țiriac.

Trei daune, trei variante de franșiză

Să luăm o mașină cu suma asigurată de 60.000 de lei și trei variante de poliță, diferite doar prin franșiza pentru daune parțiale:

• A: fără franșiză;
• B: franșiză fixă de 1.000 de lei pe eveniment;
• C: franșiză de 10% din daună, dar minimum 500 de lei.

Să zicem că parbrizul fisurat de o pietricică se înlocuiește cu 2.500 de lei, iar o zgârietură pe portieră, făcută în parcare de cineva necunoscut, costă 900 de lei de vopsit. Sumele sunt exemple, nu devize.

La C, 10% din 2.500 înseamnă 250 de lei, sub minimul de 500, așa că se scade minimul. La zgârietură, varianta B nu plătește nimic, pentru că dauna e sub franșiză.

Parbrizul are două capcane care nu țin de franșiză. La Groupama și Omniasig, dauna produsă doar geamurilor e exclusă dacă nu ai cumpărat clauza separată pentru elemente vitrate. La Grawe, geamul spart singur e acoperit doar în varianta Top. Allianz-Țiriac, în schimb, nu aplică franșiza dacă geamul se repară, nu se înlocuiește.

Nici zgârietura nu e simplă. La Generali, fiecare daună plătită te urcă două clase în sistemul bonus-malus al CASCO, iar prima crește la reînnoire (art. 12). Pentru 400 de lei primiți, poți plăti mai mult la anul decât ai încasat.

Furtul total: o franșiză separată

La dauna totală și la furt, contractele care despart franșizele nu aplică franșiza fixă aleasă pentru daunele parțiale, ci un procent din suma asigurată. Groupama și Anytime le despart explicit. Asirom impune la furt o franșiză obligatorie de 10% în România.

Din despăgubire se mai scad ratele de primă rămase de plătit până la sfârșitul anului de asigurare, dacă ai luat polița în rate. Groupama și Generali o scriu amândouă. Și, la Generali, dacă ai declarat un sistem GPS care nu mergea în ziua furtului, franșiza de furt e de 10% din suma asigurată.

Pragul de la care merită franșiza mai mare

Franșiza mai mare îți scade prima în fiecare an, dar o plătești doar când ai o daună. Calculul e o împărțire: diferența anuală de primă, împărțită la franșiză, îți spune câte daune pe an trebuie să ai ca să iasă în câștig varianta fără franșiză.

Să zicem că varianta A costă cu 500 de lei pe an mai mult decât varianta B. Atunci:

• 500 / 1.000 = 0,5, deci A iese mai bine doar dacă ai, în medie, o daună de peste 1.000 de lei la fiecare doi ani;
• după doi ani fără daune, ai economisit cu B o franșiză întreagă;
• dacă oricum nu ai declara daunele mici, ca să nu urci în bonus-malus, A te costă și mai mult, pentru că plătești o acoperire pe care nu o folosești.

Diferența reală de primă o afli doar din oferte. Părerea noastră: pentru un șofer care nu a avut daune în ultimii ani, o franșiză fixă moderată e de obicei alegerea mai ieftină pe termen lung, cu condiția să nu fie și o franșiză mare la dauna totală.

Când ceri o ofertă, cere două variante, cu și fără franșiză, și uită-te separat la franșiza de daună totală. Poți cere o ofertă CASCO cu mai multe franșize și primești condițiile fiecărui asigurător odată cu prețul. Pe pagina de CASCO găsești ce acoperă, în general, o poliță.