Cum câștigă bani un comparator de asigurări și de ce nu există reduceri la RCA

Un comparator RCA câștigă din comisionul pe care asigurătorul îl plătește pentru fiecare poliță emisă. Comisionul e inclus în prima de asigurare, nu adăugat peste ea, iar reduceri sau cashback nu pot exista: Norma ASF 20/2017 interzice orice avantaj colateral la încheierea unui RCA. Ca ordin de mărime, tariful de referință ASF din mai 2026 lasă 20,8% din preț pentru toate cheltuielile de achiziție și administrare ale asigurătorului, adică 340 de lei dintr-un RCA de 1.634 de lei.

De unde vin banii unui comparator

Un comparator de asigurări e plătit de asigurător, nu de tine. Pentru fiecare poliță emisă, asigurătorul plătește distribuitorului un comision, calculat din prima pe care o plătești. Legea 236/2018 privind distribuția de asigurări obligă intermediarul să îți spună, înainte de contract, natura remunerației: onorariu plătit direct de tine, comision inclus în primă sau alt tip de beneficiu (art. 13 alin. 1).

asivo e o platformă de comparare. Polițele se emit prin partenerul nostru, un broker de asigurare autorizat de ASF, la tarifele fiecărui asigurător. Nu îți cerem nicio taxă în plus față de prima calculată de asigurător. Pentru vânzarea online există reguli separate, în Norma ASF 22/2021 privind distribuția de asigurări: platformele intermediarilor secundari sunt verificate de asigurător sau de intermediarul principal, care răspunde pentru distribuție (art. 42), iar orice ofertă RCA afișată online trebuie să arate prețul total, clasa bonus-malus și comisionul intermediarului (anexa 16).

Nu există un procent de comision unic pentru toată piața: diferă de la un asigurător la altul, iar pe oferta ta îl vezi în lei, cum arătăm mai jos. ASF publică însă cât cântăresc, în medie, cheltuielile în prețul RCA. În raportul pentru tariful de referință din mai 2026, factorul pentru cheltuielile de achiziție și administrare e de 20,8%, calculat din raportările asigurătorilor RCA pentru trimestrul 3 din 2025. Cheltuielile de achiziție includ comisioanele, dar ASF nu le arată separat.

Ce e în 1.634 de lei

Am descompus un tarif de referință după factorii din raportul ASF din mai 2026: mașină de 76-100 kW, proprietar de 31-40 de ani, în afara Bucureștiului, clasa B0, 12 luni.

Partea pentru daune pornește de la o primă de risc de 791 de lei, cât costă în medie daunele unei astfel de mașini într-un an, după ce ASF a adăugat marjele pentru daune mari, daune încă neraportate, inflație și siguranță. Peste ea se pune o corecție de 34,8% pentru că cei mai mulți șoferi plătesc cu bonus și nu în B0.

Aceeași proporție, aplicată la prima medie RCA de 1.202 lei pe an pentru persoane fizice din trimestrul I 2026, dă aproximativ 250 de lei pentru toate cheltuielile unui asigurător, din care comisionul e doar o parte. Aceasta e estimarea noastră, nu o cifră publicată de ASF. Tariful de referință e un reper statistic, nu prețul unui asigurător anume; tabelele complete sunt pe pagina cu tarifele de referință RCA.

Ce e la fel pe orice canal și ce poate diferi

Norma ASF 20/2017 spune că, indiferent de canalul de distribuție, asigurătorul practică aceeași primă netă de cheltuieli de distribuție pentru același asigurat (art. 13 alin. 3). Partea din preț care ține de tine, de mașină și de clasa bonus-malus nu se schimbă după cum cumperi: de pe site-ul asigurătorului, de la un agent sau printr-un comparator.

Peste ea se adaugă cheltuielile de distribuție ale canalului folosit, adică comisionul intermediarului sau costul vânzării directe. De aceea, pentru aceeași persoană, prima totală poate să nu fie identică la leu între canale. Diferența nu e ascunsă: oferta RCA trebuie să conțină, separat (art. 13 alin. 7):

• prima netă de cheltuieli de distribuție;
• comisionul plătit distribuitorului, în lei, sau costul vânzării directe;
• prima totală, cu și fără clauza de decontare directă;
• clasa bonus-malus și tariful de referință în care te încadrezi;
• data până la care e valabilă oferta, minimum 10 zile lucrătoare.

Două reguli mai închid ușa ofertelor umflate: nimeni nu poate vinde RCA la o primă mai mare decât cea care rezultă din tariful asigurătorului (art. 13 alin. 2), iar aplicația din punctul de vânzare trebuie să aplice toate criteriile din tarif (art. 13 alin. 5). Asta explică și de ce merită comparat: diferențele mari de preț vin din tarifele asigurătorilor, nu din canal. Cum se formează ele, pe factori, e explicat în articolul despre ce intră în prețul RCA.

Reducerile și cashback-ul la RCA: ce spune legea

Regula e scrisă în art. 13 alin. 4 din Norma ASF 20/2017: asigurătorilor RCA și intermediarilor „le este interzisă acordarea oricăror avantaje colaterale asiguraților la încheierea unui contract RCA”. Singura excepție sunt asigurările facultative care acoperă riscuri asociate celor din RCA.

Norma nu folosește cuvântul „reducere”. În lectura noastră, orice beneficiu primit pentru că ai încheiat un RCA, altul decât acoperirea din poliță, e avantaj colateral: bani înapoi, voucher, card de carburant, tombolă, o parte din comision dată ție. Un preț mai mic poate veni doar din tariful asigurătorului, prin criteriile lui și prin clasa ta bonus-malus. Asta nu e o reducere, e prețul.

Să zicem că un site ar promite 15% cashback la un RCA de 1.634 de lei, adică 245 de lei. Ar fi 72% din toți cei 340 de lei pe care tariful de referință îi lasă pentru achiziție și administrare. Chiar dacă ar fi permis, ar consuma aproape toată partea din preț care plătește distribuția și administrarea.

Cum arată o reclamă care promite prea mult

Legea 236/2018 cere ca informațiile și reclamele distribuitorilor să fie corecte, clare și neînșelătoare (art. 12 alin. 2). Semnele pe care le verifici tu:

• „Cashback”, „bani înapoi”, „card cadou” la RCA. Intră la avantajele colaterale interzise.
• „RCA cu 30% reducere”. Întreabă de la ce preț. Singurele „reduceri” legale sunt clasa bonus-malus și criteriile din tariful asigurătorului.
• O asigurare „gratuită” pusă lângă RCA. E legală doar dacă e o asigurare facultativă pentru riscuri legate de RCA, cu poliță și condiții proprii. Cere documentul.
• Un preț ferm fără CNP. Fără CNP, asigurătorul nu îți poate afla clasa bonus-malus din baza AIDA, deci prețul e cel mult o estimare.
• O ofertă fără comision, fără clasă sau fără dată de valabilitate. Lipsesc elemente pe care normele ASF le cer pe orice ofertă RCA.
• Un preț care crește la plată. Prețul afișat online nu poate fi diferit de suma pe care o plătești și care apare pe poliță (Norma ASF 22/2021, anexa 16).
• Un site care nu spune prin cine se emite polița. Intermediarul trebuie să îți spună în ce registru e înscris și cum verifici asta (Legea 236/2018, art. 12 alin. 6). Registrul e public, pe site-ul ASF.

Ce facem noi cu datele tale

Estimarea de preț RCA de pe asivo nu cere date personale: alegi puterea motorului, intervalul de vârstă și județul, iar calculul pornește de la tarifele de referință ASF. Datele personale apar doar când ceri oferte ferme, și atunci doar pentru că asigurătorii verifică clasa bonus-malus după CNP.

Datele pentru ofertă ajung la partenerul care emite polița și la asigurătorii care cotează. Nu le vindem și nu le folosim pentru publicitatea altor firme. Ofertele sunt afișate după prețul total, de la cel mai mic la cel mai mare, și nu primim bani de la niciun asigurător pentru o poziție mai bună în listă. Comparăm asigurătorii cu care lucrează partenerul nostru, nu neapărat toată piața. Detaliile, inclusiv cine e în spatele platformei, sunt pe pagina despre asivo.

Dacă vrei să vezi cât te costă RCA fără să dai date personale, pornește de la estimare, apoi citește pe oferta fermă rândul cu comisionul, în lei.