RCA pe 1, 6 sau 12 luni: cât plătești în plus pentru o perioadă scurtă

Un RCA pe 6 luni costă mai mult decât jumătate din polița pe 12 luni. Norma ASF 20/2017 (art. 11 alin. 12) spune că prima pentru mai puțin de un an se calculează proporțional din prima anuală și se înmulțește apoi cu un coeficient de corecție stabilit de fiecare asigurător. Pe o primă anuală de 1.634 de lei, luată ca exemplu, coeficienții publicați de Grawe dau 1.535,96 lei pentru 6 luni, iar cei publicați de Generali în martie 2026 dau 1.928,12 lei, mai mult decât un an întreg.

Pe 27 septembrie 2026 am căutat coeficienții pe site-urile asigurătorilor care vând RCA. Generali și Grawe îi publică, cu cifre, în tarifele lor. Allianz-Țiriac, Groupama, Omniasig, Asirom, Hellas Direct, Axeria și Eazy spun doar că durata poliței intră în calcul, fără valori. Mai jos punem coeficienții Generali și Grawe pe același exemplu.

Ce perioade poți alege

Legea 132/2017 (art. 5 alin. 1) permite RCA pe orice perioadă între o lună și 12 luni, în multipli de o lună. Sub o lună se poate doar în trei cazuri: mașină adusă din alt stat din Spațiul Economic European sau din Elveția, pentru înmatriculare (cel mult 30 de zile de la cumpărare), mașină cu numere de export (pe perioada de valabilitate a numerelor, după modificarea adusă de Legea 181/2025) și mașină cu autorizație provizorie de circulație (câte 30 de zile, cel mult 90 în total).

Tarifele RCA ale asigurătorilor se calculează pe un an (Norma 20/2017, art. 11 alin. 1). Orice perioadă mai scurtă pornește de la prima anuală:

prima pe n luni = prima anuală x n / 12 x coeficientul pentru n luni

Norma spune că acel coeficient e "determinat statistic" de asigurător și trebuie publicat, dar nu îi fixează nicio valoare. De aceea diferențele dintre asigurători pot fi mari.

Aceeași mașină, patru variante: tabelul

Am luat ca primă anuală tariful de referință ASF din mai 2026 pentru o mașină de 76-100 kW, cu proprietar de 31-40 de ani, în afara Bucureștiului, clasa B0: 1.634 de lei. Asigurătorii nu aplică acest tarif; îl folosim doar ca bază comună, ca să se vadă efectul coeficienților. Coeficienții se aplică, în realitate, la prima anuală a fiecărui asigurător.

Coeficienții publicați:

Cât costă un an acoperit din bucăți, pe baza de 1.634 de lei (calculul nostru):

Citit literal, tariful Generali din 2026 face ca orice poliță între 5 și 11 luni să coste mai mult decât una pe 12 luni: 6 luni ies la 118% din prima anuală, 8 luni la 125%. La Grawe, pragul e la 7 luni. Așa citim noi formula publicată; dacă oferta primită arată altă sumă, contează oferta. Documentul Grawe e ediția din 2022, cea care apare încă pe site-ul lor la 27 septembrie 2026.

Generali și-a schimbat coeficienții de două ori în trei ani. În tariful din 2023, 6 luni costau 92,5% din anual; în cel din iulie 2025, 125%; în cel din martie 2026, 118%.

Când are sens RCA pe o lună

O poliță scurtă e scumpă pe lună, dar uneori e singura variantă practică:

• ai adus mașina din alt stat și ai nevoie de acoperire până la înmatriculare;
• mașina are numere de export sau autorizație provizorie;
• pleci din țară cu mașina rămasă aici, dar ai o variantă mai bună: suspendarea înmatriculării la serviciul de înmatriculări, urmată de suspendarea RCA. Asigurătorul fie îți prelungește polița cu perioada suspendată, fie îți dă banii pe acea perioadă (Legea 132/2017, art. 6 alin. 6-11). Mașina trebuie ținută pe un teren privat.

Dacă vrei o poliță scurtă doar pentru că vinzi mașina peste câteva luni, fă calculul invers. Contractul RCA încetează când anunți asigurătorul că ai vândut mașina, iar prima se returnează "proporțional cu perioada neexpirată", fără coeficient (art. 8 alin. 2), dacă nu s-a plătit nicio daună. Pe exemplul nostru, o poliță anuală de 1.634 de lei închisă după 3 luni te costă aproximativ 408,50 lei (1.634 - 1.225,50 returnați). O poliță pe 3 luni ar costa 1.049,85 lei cu coeficienții Grawe. Aceasta e lectura noastră; verifică în condițiile poliței cum calculează asigurătorul restituirea și în cât timp o plătește.

Plata în rate și polița pe 6 luni nu sunt același lucru

Plata în rate înseamnă un singur contract pe 12 luni, cu prima anuală împărțită în tranșe. Legea 132/2017 (art. 5 alin. 3) o permite dacă asigurătorul acceptă. Oferta RCA trebuie să spună dacă poți plăti în rate (Norma 20/2017, art. 13 alin. 7), iar contractul trece numărul ratelor, sumele și scadențele.

Diferențele contează:

Nu toți asigurătorii acceptă rate. Grawe, de exemplu, scrie în tariful publicat că primele se plătesc "integral și în avans".

Polițele scurte și bonus-malus

Durata poliței nu îți schimbă clasa bonus-malus mai repede. Clasa se stabilește după daunele plătite în anul calendaristic dinaintea intrării în vigoare a contractului (Norma 20/2017, art. 31 alin. 3) și se păstrează tot anul calendaristic în care încheii contractul, "indiferent de perioada asigurată" (art. 32 alin. 2). Două polițe de câte 6 luni în același an au aceeași clasă. Cum urci și cum cobori e explicat în articolul despre clasa bonus-malus.

Polițele scurte au și un avantaj: la fiecare reînnoire compari din nou prețurile. Asigurătorul sau intermediarul trebuie să te anunțe cu 30 de zile înainte de expirare și să îți trimită oferte de reînnoire pe 6 și pe 12 luni (Norma 20/2017, art. 15). Dacă tarifele urcă, polița anuală ți-a blocat prețul; dacă scad, cea scurtă te lasă să prinzi scăderea mai repede. Dar coeficientul de perioadă scurtă mănâncă, de regulă, orice câștig din asta.

Când ceri oferte, cere-le pe aceeași perioadă, ca să le poți compara. Pornește de la estimarea RCA, apoi uită-te pe oferta fermă la perioadă, la clasa bonus-malus și la mențiunea despre plata în rate.