Primul RCA după permis: de ce e scump și ce poți face legal

Primul RCA e scump pentru că tariful ține cont de vârsta proprietarului, iar șoferii de până la 30 de ani au, statistic, mai multe accidente. Pe tariful de referință publicat de ASF în mai 2026, aceeași mașină de 76-100 kW, în afara Bucureștiului, în clasa B0 și pe 12 luni, are reperul de 2.896 de lei pentru un proprietar de până la 30 de ani și de 1.634 de lei pentru unul de 31-40 de ani. Diferența e de 77%.

Nu poți schimba vârsta. Poți alege puterea mașinii, poți decide pe numele cui e mașina și poți începe să urci în clasele bonus-malus din primul an. Mai jos sunt calculele pentru fiecare, toate pe tabelele ASF, nu pe oferte.

De ce contează vârsta atât de mult

Tariful de referință pornește de la cât de des au șoferii daune plătite și cât costă o daună. În datele din care KPMG a calculat pentru ASF tariful din mai 2026, la mașinile de 76-100 kW din afara Bucureștiului, 7,1% dintre proprietarii de până la 30 de ani au avut o daună într-un an, față de 4,5% la cei de 31-40 de ani. Dauna medie e și ea puțin mai mare: 10.731 de lei față de 10.007. În București și Ilfov, frecvența la tineri ajunge la 11,3%.

Înmulțite, cele două dau prima de risc: 767 de lei la tineri, 448 de lei la cei de 31-40. Peste ea se pun aceleași încărcări pentru daune mari, inflația daunelor, cheltuieli, profit și bonus-malus, plus o marjă de siguranță care la tineri e mai mare (6,6% față de 3,1%). Așa ajunge diferența de 71% din prima de risc la 77% în tariful final.

Tariful ASF are o singură treaptă pentru tineri: „până la 30 de ani”. Un proprietar de 19 ani și unul de 29 au același reper. Asigurătorii își pot face trepte mai fine în tarifele proprii, deci în ofertele reale diferența dintre 19 și 29 de ani poate exista. Nu știm cât e, pentru că tarifele pe vârste ale fiecărui asigurător nu apar în tabelele ASF.

Aceeași mașină la 25 și la 35 de ani, pe fiecare treaptă de putere

Tabelul de mai jos pune alături reperul pentru un proprietar de până la 30 de ani și pentru unul de 31-40 de ani, pe toate cele opt trepte de putere din tariful ASF (clasa B0, 12 luni, lei).

În afara Bucureștiului, penalizarea pentru vârstă e aproape aceeași pe orice mașină, 74-77%. În București și Ilfov se schimbă mult cu puterea: la mașinile mici e de 80%, la cele de peste 150 kW scade sub o treime. Așa citim noi tabelul: la mașinile puternice din București, tariful e oricum mare pentru toate vârstele, așa că vârsta mai adaugă relativ puțin.

Puterea motorului și județul

Pentru un șofer tânăr, puterea e singurul factor din tariful ASF pe care îl alege el. Între o mașină de până la 50 kW și una de 151-200 kW, reperul crește în afara Bucureștiului de la 2.361 la 4.344 de lei, adică aproape dublu. Puterea o găsești în talon, la rubrica P.2, în kW.

Județul contează la fel de mult. Tariful ASF are doar două zone: București cu Ilfov și restul județelor. Pentru un proprietar de până la 30 de ani, Bucureștiul e cu 23-68% mai scump decât restul țării, în funcție de putere. Zona nu se alege: mașina se înmatriculează în județul de domiciliu al proprietarului.

Toate tabelele, pe toate vârstele, sunt pe pagina cu tarifele de referință RCA.

Mașina pe numele părinților: ce e legal și ce riști

Varianta e legală dacă părintele e, de fapt, proprietarul mașinii. Tariful ține de vârsta proprietarului, așa că o mașină pe numele unui părinte de 50 de ani intră pe reperul de 51-60 de ani, nu pe cel de până la 30.

RCA-ul nu e pe șofer, e pe mașină. Legea 132/2017 spune că asigurătorul plătește victimele și când la volan e altcineva decât asiguratul (art. 14 alin. 9), inclusiv când șoferul nu are permis sau a condus fără acordul asiguratului (art. 11 alin. 4). Dacă îți iei mașina părinților cu acordul lor, ești acoperit. Asigurătorul îți poate cere banii înapoi doar în cazurile din art. 25: accident intenționat, infracțiune cu intenție, fugă de urmărire, mașina condusă fără acordul contractantului sau refuzul asiguratului de a coopera.

Conducătorii auto declarați. Contractul RCA conține datele conducătorilor auto declarați (Norma ASF 20/2017, art. 10 alin. 8), iar asigurătorii pot aplica coeficienți pentru istoricul șoferilor, peste bonus-malus (art. 32 alin. 8). Dacă asigurătorul întreabă cine conduce și tu nu apari, legea îi permite să recalculeze prima după ce îl anunță pe asigurat (art. 5 alin. 9 din Legea 132/2017). Victima e despăgubită oricum. Sfatul nostru: nu ascunde un șofer tânăr când ți se cere lista, pentru că diferența de preț se poate întoarce la tine.

Clasa bonus-malus e a părinților. Clasa ține de asigurat, adică de CNP-ul proprietarului. O daună plătită din vina ta îi coboară pe părinți cu două clase, la toate mașinile pe care le au ca persoană fizică (art. 32 alin. 3 și 4 din normă). Pe reperul de 1.634 de lei, dacă părinții sunt în B8:

Presupunem că tariful rămâne același și că urci o clasă pe an fără daune, cum se aplică în practică. Pentru două mașini în familie, suma se dublează.

Tu nu îți faci istoric. Cât timp mașina e pe numele părinților, anii fără daune intră în istoricul lor. Când îți iei prima mașină pe numele tău, pornești din B0, clasa pe care norma o dă unui asigurat nou, fără istoric (art. 31 alin. 1).

Cum îți construiești clasa din primul an

Dacă mașina e pe numele tău, fiecare an fără daune plătite te urcă o clasă, iar clasa se păstrează tot anul calendaristic, indiferent dacă polița e pe o lună sau pe 12 (Norma ASF 20/2017, art. 32 alin. 2). Am luat un șofer care își face primul RCA la 19 ani, pe o mașină de 51-75 kW, în afara Bucureștiului, și nu are nicio daună.

La 27 de ani, după opt ani fără daune, plătește jumătate din reperul pentru tineri. La 31 de ani, când trece în treapta următoare de vârstă, ajunge la 735 de lei, sub un sfert din prețul de pornire. Calculul presupune tarife neschimbate; în realitate, tariful de referință se recalculează la fiecare șase luni.

Câteva lucruri pe care le poți face tu:

1. Întreabă de telematică sau de cursuri de conducere defensivă. Norma ASF 20/2017 (art. 33) le permite asigurătorilor să convină cu tine astfel de măsuri la stabilirea primei. Nu toți le oferă, așa că întrebi înainte să semnezi.
2. Gândește-te la răscumpărare la o daună mică. Dacă polița o permite, dai tu înapoi asigurătorului suma plătită păgubitului și îți păstrezi clasa (art. 5 alin. 11 din Legea 132/2017). Calculul pe ani e în articolul despre clasa bonus-malus.
3. Știi pragul de risc ridicat. Dacă cel puțin trei asigurători îți cer mai mult de 1,36 ori tariful de referință, poți cere BAAR să îți aloce un asigurător. Pentru un proprietar de până la 30 de ani, 76-100 kW, clasa B0, pragul e de 3.938,56 lei în afara Bucureștiului și de 6.473,60 lei în București și Ilfov.
4. Compară. Tariful de referință e același pentru toți, dar fiecare asigurător își pune propriile criterii peste el, inclusiv la vârstă. La RCA nu există reduceri sau cashback, așa că diferențele vin doar din tarife.

Pentru mașina ta, pornește de la estimarea RCA: alegi puterea, grupa de vârstă și județul și vezi intervalul pe tabelele ASF, apoi ceri ofertele ferme de la asigurătorii pe care îi comparăm.