Decontarea directă: când își merită banii și când nu

Decontarea directă e o clauză opțională la RCA-ul tău: dacă altcineva îți lovește mașina, îți deschizi dosarul de daună la propriul asigurător, care te despăgubește și apoi își recuperează banii de la asigurătorul RCA al vinovatului. Funcționează doar pentru accidente în România, între mașini înmatriculate în România, ambele cu RCA valabil și fără răniți (Legea 132/2017, art. 26). Dintre asigurătorii ale căror site-uri le-am verificat, doar doi publică prețul: Allianz-Țiriac, aproximativ 14 lei pe lună, și Grawe, 140 de lei pe an.

Clauza nu îți aduce mai mulți bani la o daună. Îți schimbă doar cu cine vorbești. Mai jos e drumul unei daune în ambele variante și un calcul despre cât plătești, în medie, pentru fiecare daună în care chiar o folosești.

Ce face clauza, în două propoziții

Legea 132/2017 (art. 2 pct. 17) o numește un serviciu de "gestionare a daunelor de către asigurătorii RCA a propriilor asigurați", pe care asigurătorul e obligat să ți-l ofere, iar tu nu ești obligat să îl cumperi. Când îl ai și ești păgubit, asigurătorul tău plătește reparația ca și cum ar fi asigurătorul vinovatului, apoi preia dreptul tău de a cere banii de la acesta (Norma ASF 20/2017, art. 19 alin. 7).

Toate cele cinci condiții din art. 26 trebuie îndeplinite deodată:

• accidentul a avut loc în România;
• ambele vehicule sunt înmatriculate în România;
• paguba e numai la vehicule;
• ambele vehicule aveau RCA valabil în ziua accidentului;
• nu sunt vătămări corporale.

Dacă lipsește una, dosarul merge pe calea obișnuită, la asigurătorul vinovatului sau, dacă vinovatul nu avea RCA, la BAAR.

Dauna fără decontare directă

Fără clauză, te adresezi asigurătorului RCA al vinovatului (Norma 20/2017, art. 18 alin. 1). Pașii și termenele sunt stabilite de lege:

1. Avizezi dauna la asigurătorul vinovatului, cu constatarea amiabilă sau cu actele de la poliție.
2. Constatarea avariilor se face în 3 zile lucrătoare de la avizare, dacă nu vă înțelegeți pe altă dată (Norma 20/2017, art. 18 alin. 4).
3. Oferta sau refuzul motivat vin în cel mult 30 de zile de la cererea de despăgubire (Legea 132/2017, art. 21 alin. 1).
4. Plata se face în 10 zile de la acceptarea ofertei (art. 21 alin. 4). Pentru întârziere, asigurătorul datorează penalități de 0,2% pe zi (art. 21 alin. 5).

Pe tot parcursul, vorbești cu o firmă cu care nu ai niciun contract și pe care nu ai ales-o tu.

Dauna cu decontare directă

Cu clauză, pașii sunt aceiași, dar îi parcurgi la asigurătorul tău. În plus, între cei doi asigurători apar două termene pe care tu nu le vezi (Norma 20/2017, art. 34):

Așa înțelegem noi textul: termenele de 30 și 10 zile din art. 21 se aplică și asigurătorului tău, pentru că legea (art. 20) îl pune în același loc cu asigurătorul vinovatului când folosești decontarea directă.

Două lucruri nu se schimbă. Primești aceeași sumă, pentru că asigurătorul tău plătește în limitele RCA-ului vinovatului. Și îți păstrezi dreptul de a merge direct la asigurătorul vinovatului, chiar dacă ai clauza (Legea 132/2017, art. 26 alin. 4).

Clasa ta bonus-malus nu e afectată: malusul se aplică doar când șoferul asigurat a fost vinovat (Norma 20/2017, art. 31 alin. 4). Cum se mișcă clasa după o daună e explicat în articolul despre clasa bonus-malus.

Cât costă clauza

Norma 20/2017 (art. 34 alin. 5) cere ca decontarea directă să aibă un tarif separat de tariful RCA. Pe oferta RCA trebuie să vezi costul clauzei și prima totală de două ori, cu clauză și fără (art. 13 alin. 7). Contractul RCA trebuie să conțină tariful clauzei, dacă ai ales-o (art. 10 alin. 8).

Am căutat prețul clauzei pe site-urile asigurătorilor la 27 septembrie 2026. L-am găsit la doi:

Pentru că e o sumă fixă, cântărește mai mult pe o poliță ieftină decât pe una scumpă. Calculul nostru, pe trei prime anuale:

La ceilalți asigurători prețul îl vezi doar pe ofertă.

Poți adăuga clauza după ce ai cumpărat RCA?

În practică, nu. Norma 20/2017 (art. 10 alin. 2) spune că clauza și termenii ei "se stabilesc de comun acord la încheierea contractului". Axeria scrie că o poți cumpăra "doar odată cu încheierea asigurării RCA" și că nu poate fi reziliată separat. Groupama spune același lucru, adăugând momentul reînnoirii. Nu am găsit niciun asigurător care să publice o variantă de adăugare prin act adițional. Dacă vrei clauza, o alegi la următoarea poliță.

Când merită și când nu

Un reper pentru cât de des ai folosi clauza vine din datele ASF. În raportul pentru tariful de referință din mai 2026, la mașinile de 76-100 kW cu proprietar de 31-40 de ani, frecvența daunelor a fost de 4,5% în afara Bucureștiului, adică în jur de 4,5 daune pe an la 100 de mașini asigurate; în București și Ilfov, 7,1%. Aceasta e o aproximare a noastră: folosim frecvența daunelor produse ca reper pentru șansa de a fi tu cel lovit, deși nu toate daunele îndeplinesc condițiile decontării directe.

La 168 de lei pe an și o șansă de 4,5%, plătești în medie în jur de 3.733 de lei pe clauză pentru fiecare daună în care chiar o folosești (168 / 0,045). La 7,1%, în jur de 2.366 de lei. Pentru acești bani nu primești nimic în plus la daună; plătești ca dosarul să îl gestioneze asigurătorul tău.

Să zicem că cineva te lovește în spate la semafor și reparația costă 6.000 de lei. Cu sau fără clauză, suma de primit e aceeași. Diferența e că, fără clauză, discuți despre devizul de 6.000 de lei cu asigurătorul celuilalt.

Clauza are sens, după noi, dacă:

• nu ai CASCO și vrei ca dosarul să fie la o firmă pe care ai ales-o tu;
• ai o poliță RCA scumpă, pe care 140-168 de lei înseamnă sub 10%.

Are mai puțin sens dacă:

• ai CASCO: el îți repară mașina oricum, iar asigurătorul CASCO recuperează apoi banii de la RCA-ul vinovatului (Legea 132/2017, art. 23 alin. 4);
• conduci des în străinătate, unde clauza nu se aplică;
• ai o poliță ieftină, în clasă mare de bonus, pe care clauza adaugă 17-21%.

Când ceri oferta, uită-te la cele două prime totale, cu clauză și fără, și decide pe diferența în lei. Pornește de la estimarea RCA, iar dacă ai deja o daună și nu știi pe ce cale să o duci, citește cum se completează constatarea amiabilă.