Incendiu de la centrală, sobă sau prelungitor: ce plătește asigurarea locuinței

Asigurarea facultativă a locuinței plătește incendiul, fie că a pornit de la centrală, de la sobă sau de la un prelungitor, dar cere două lucruri pe care mulți le află abia la daună. Primul e actul pompierilor care constată incendiul și cauza lui. Al doilea e întreținerea: centrala verificată de o firmă autorizată ISCIR o dată la 2 ani și coșul de fum curățat, pe care unele contracte le leagă direct de plată.

PAD nu plătește nimic la incendiu. Am citit condițiile de locuință de la șase asigurători, iar mai jos găsești ce cer și ce acte să ai pregătite de acum, înainte să pornești căldura.

Sezonul de încălzire în cifrele ISU

În primele opt luni din 2026, pompierii au înregistrat 4.732 de incendii la locuințe, cu 127 de morți și 463 de răniți, potrivit comunicatului IGSU din 23 septembrie 2026. Pe tot anul 2025, IGSU a numărat peste 6.900 de locuințe afectate de incendii și 305 morți.

Comunicatul dă trei cauze principale. Procentele din ultima coloană le-am calculat noi, din totalul de 4.732:

Aproape 4 din 5 incendii la locuințe pornesc, deci, din coș, din instalația electrică sau din aparatul de încălzire. Sistemele de încălzire au crescut cel mai mult: de la 708 cazuri în primele opt luni din 2025 la 806 în 2026, cu aproape 14% mai multe. Iar perioada nu include încă iarna care vine. Pentru comparație, în primele zece zile din ianuarie 2026, IGSU a raportat peste 500 de incendii la locuințe.

Ce plătește polița facultativă la incendiu

Incendiul intră în pachetul de bază al oricărei polițe facultative de locuință, de obicei împreună cu trăsnetul și explozia. Diferențele dintre contracte apar la cheltuielile care se adaugă și la excluderi.

Din contractele citite de noi, pe lângă pagubele făcute direct de foc, se mai plătesc:

• fumul și funinginea. Groupama plătește și carbonizarea sau topirea fără flacără, precum și afumarea, dacă vin dintr-un incendiu.
• stricăciunile de la stingere. Generali le trece explicit la riscul de incendiu, iar Allianz-Țiriac plătește și cheltuielile cu intervenția pompierilor, pe baza documentului emis de ei.
• curățarea și dărâmarea resturilor. La Generali, până la 10% din dauna calculată, în limita sumei asigurate.
• cazarea în altă parte, dacă locuința a devenit nelocuibilă. Allianz-Țiriac o plătește dacă îl anunți înainte să te muți.

Contractele exclud, în schimb, câteva situații care apar des iarna. Groupama nu plătește incendiul pornit de la produse inflamabile ținute lângă o flacără deschisă, inclusiv lângă sobă sau aragaz, nici pe cel produs de improvizații sau de siguranțe supradimensionate. Pârlirea sau afumarea de la o sursă normală de căldură, fără incendiu, e exclusă la Groupama și la Generali: o perdea înnegrită de calorifer nu e o daună.

Prelungitorul are o regulă a lui. Scurtcircuitul care arde doar cablul sau priza nu intră la incendiu: Groupama și Allianz-Țiriac exclud daunele la instalația electrică produse de curent, cu excepția celor urmate de incendiu. Dacă prelungitorul a aprins covorul și canapeaua, e incendiu și se plătește.

Dacă focul trece la vecin, paguba lui nu se plătește din asigurarea clădirii tale, ci din răspunderea civilă a poliței, dacă ai inclus-o.

Revizia centralei și curățarea coșului contează la daună

Prescripția tehnică ISCIR PT A1-2010 se aplică aparatelor de încălzit pe gaz, combustibil lichid sau solid de până la 400 kW, adică și centralelor de apartament. Art. 21 cere o verificare tehnică periodică la 2 ani, făcută de o firmă autorizată și trecută în livretul aparatului. La punerea în funcțiune, proprietarul semnează în livret că nu va folosi centrala fără această verificare.

Contractele de locuință preiau regula în moduri diferite:

Cea mai directă formulare e la Groupama. Dacă nu îți respecți obligațiile de întreținere, asigurătorul poate reduce despăgubirea proporțional, în măsura în care asta a mărit dauna, sau poate refuza plata.

Așa înțelegem noi textul: o verificare ISCIR expirată nu anulează automat orice daună de incendiu. Contează legătura dintre neglijență și foc. Dacă incendiul a pornit de la un prelungitor din dormitor, o centrală cu verificarea depășită nu are legătură cu el. Dacă a pornit din coșul sobei sau din centrală, lipsa verificării e primul lucru pe care îl va căuta inspectorul de daune. Codul civil (art. 2.216) îți cere oricum să întreții bunul asigurat ca să previi producerea riscului.

Actele cerute de asigurător

Lista de mai jos e construită din ce cer contractele din tabel. Niciun asigurător nu le cere pe toate, dar le poți strânge pe toate de acum:

1. Actul pompierilor care constată incendiul și cauza. Îl ceri de la inspectoratul pentru situații de urgență din județ.
2. Actul de proprietate și polițele, facultativă și PAD.
3. Fotografii ale pagubei și ale locului de unde a pornit focul, făcute înainte de curățenie. Allianz-Țiriac le cere explicit, în format digital.
4. Lista bunurilor distruse, cu cantitatea, calitatea și valoarea fiecăruia. Groupama și Generali o cer detaliată.
5. Dovezi de cumpărare: facturi, chitanțe, extrase de card. Generali acceptă, dacă nu ai facturi, caracteristicile tehnice ale bunului și data, locul și modul în care l-ai cumpărat.
6. Livretul centralei cu ultima verificare și, dacă ai sobă sau șemineu, dovada curățării coșului.
7. Devize sau facturi de reparație de la firme specializate.

Punctul 6 nu îl mai poți reface după incendiu, pentru că livretul poate arde odată cu centrala. Fotografiază acum pagina cu ultima verificare și păstrează poza în telefon.

Ce faci în primele zile după incendiu

Primele zile după un incendiu decid ce mai poți dovedi la constatare, așa că ordinea pașilor contează.

1. Suni la 112. Oprești gazul și curentul doar dacă poți face asta fără să te pui în pericol.
2. Anunți asigurătorul în termenul cel mai scurt din contractul tău. În contractele citite de noi, termenul variază între 24 de ore și 5 zile. Anunță în scris, ca să ai dovada.
3. Limitezi paguba: acoperi cu folie acoperișul ars, închizi geamurile sparte. Codul civil (art. 2.216) spune că aceste măsuri se iau pe seama asigurătorului, în cadrul sumei asigurate, iar Generali le decontează dacă au fost justificate.
4. Nu arunci resturile și nu începi reparațiile până la constatare. Groupama are 7 zile să vină, Generali 14 zile; dacă nu vin în termen, ai dreptul să începi reparațiile.
5. Ceri un avans, dacă ai nevoie de bani repede. Allianz-Țiriac poate da până la 30% din despăgubirea estimată, Uniqa până la 50%, după ce dauna a fost acceptată.
6. Anunți înainte să te muți, dacă vrei să îți fie decontată cazarea.

Contractul tău poate avea altă ediție decât cea citită de noi, așa că verifică pe al tău termenul de anunțare și clauza despre centrală. Dacă nu ai încă o poliță facultativă, cere o ofertă de locuință și îți trimitem condițiile fiecărui asigurător împreună cu prețul.